Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Как понять что банк откажет а кредите

Как понять что банк откажет а кредите

Как понять что банк откажет а кредите

Почему банки отказывают в кредите и что в таком случае делать?

Опубликовано 06.05.2019 авторомФранк Адиль ВячеславовичЗакончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

В данный момент занимается юридической практикой.РЕКЛАМА Очень неприятно постоянно получать отказ, а тем более неприятно получать его без объяснений. В этом материале мы рассказываем о том, чем руководствуются банки при выдаче ссуд и что делать, если заявки клиента везде отклоняют.СодержаниеРЕКЛАМАВ 2021 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды.

В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.Нужно отдельно отметить, что в получении займа банки отказывают по-разному. И, конечно, причины для такого поступка у банков разные.

Например, Сбербанк очень внимательно изучает именно финансовую сторону вопроса: насколько клиент способен «тянуть» не только будущий кредит, но также всю нынешнюю долговую нагрузку.

ВТБ обращает внимание не только на это, но также на кредитную историю клиента — при достаточных доходах, но плохой кредитной истории ВТБ может отказать, а вот Сбербанк — вряд ли.

У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа».

Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов.

Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  1. Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  2. Размер документально подтвержденной зарплаты;
  3. Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  4. Была ли оформлена страховка;
  5. Имеется ли своя квартира;
  6. Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  7. Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  8. Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.
  9. Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  10. Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  11. Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше.

За каждый дается некоторое количество баллов.

Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.РЕКЛАМА Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить.

Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.Часто при выдаче суммы на ипотеку банк руководствуется далеко не только решением скоринговой программы, но также заключением службы безопасности банка.

Задача этой службы — проверять клиента всесторонне, в том числе его контакты.Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно.

Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.РЕКЛАМА Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя».

С другой стороны, даже здесь возможны отказы.Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту.

С другой стороны, даже здесь возможны отказы.Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту.

У обеих ситуаций есть родство: клиент по всем параметрам должен был получить ссуду, но он ее не получил вопреки всем своим ожиданиям. Помимо стандартных и очевидных причин вроде недостаточного дохода, неподходящего возраста и т.д.

следует учитывать и другие распространенные причины отказа:

  1. Мужчинам отказывают при отсутствии военного билета;
  2. Частая смена работы и, как следствие, маленький стаж на последнем рабочем месте;
  3. Судимость в прошлом;
  4. Предоставление недостоверных и/или подложных сведений и тем более документов. Будьте внимательны, когда заполняете заявку — вы можете допустить ошибку случайно, но банк подумает, будто вы допустили ее намеренно;
  5. Закрытые или инициированные дела о банкротстве;
  6. Подозрительная или неточная цель получения кредита;
  7. Чрезмерная долговая нагрузка. Если у клиента открыто несколько кредитных карт и/или потребительских займов, высока вероятность, что в новом кредите ему откажут.
  8. Подозрительно высокий доход клиента — зачем человеку с доходом в 100 000 рублей обращаться за ссудой в размере 15 000 рублей? Значит, либо доход ненастоящий, либо у клиента с высокой долей вероятности имеются не самые честные намерения;
  9. Внешний вид, опрятность, наличие заболеваний также играют значительную роль;
  10. Опасный вид деятельности у заемщика — пожарные, спасатели, шахтеры и т.д.;
  11. Частое закрытие кредитов в досрочном порядке — указывает, что клиент желал улучшить свою кредитную историю. Это значит, ему есть, что скрывать. Даже если это не так, банк не может быть уверен, что вся прогнозируемая прибыль будет получена при заключении кредитного договора с этим заемщиком;

Все эти причины возможны даже в том случае, если у клиента наблюдается отличная кредитная история. Пока причина отказа сохраняется, скорее всего человек не получит новый займ.РЕКЛАМА Проблема отказов усугубляется недостаточной прозрачностью банковского дела: согласно закону «О банковской деятельности», сотрудники финансовой организации вправе отказать без объяснений. В результате клиент не знает, что делать, и, что еще хуже, может лишь гадать, в чем заключается причина отказа.К сожалению, банки вправе так поступать.

Но некоторые организации разъясняют причину отказа в силу собственных внутренних регламентов и правил — так поступает, например, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и другие банки поменьше. Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк практически никогда не называют причину отказа.Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа.

Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.Соответственно, действовать нужно самому:

  1. Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
  2. Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
  3. Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.
  4. Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
  5. Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
  6. Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;

Для банка идеальный клиент — это замужняя женщина в возрасте от 25-ти до 35-ти лет, без детей или с одним ребенком, с хорошим доходом и маленькой долговой нагрузкой. Но процент таких клиентов от общего числа потенциальных заемщиков очень мал — едва ли больше 7-8%.Поэтому банк согласен выдавать кредиты тем, кто проходит по основным параметрам.

Помните, что кредитная история, возраст, доход, судимости, долговая нагрузка, опрятный внешний вид — все это имеет значение для банка. Любая мелочь может сыграть как в вашу, так и не в вашу пользу.РЕКЛАМА Помогла статья? Оцените её!

Загрузка.

Ваше имя Ваш комментарий ()

Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите

Роман Черепков Редактор сервиса . Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно. В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам.

Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по .

Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания.

Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит. Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО.

Пользуйтесь или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика. Обратите внимание на количество заявок на кредиты: Банки негативно относятся к следующим показателям:

  1. Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
  2. Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом.

Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты.

Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство». Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер.

Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер.

Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю.

Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

  1. ;
  2. .
  3. ;

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках.

И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам: Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам. Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов.

Они говорят о просрочках. Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита.

Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут.

С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться. Проверьте количество микрозаймов.

Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо. Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать.

Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать.

Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными. После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены.

При отклонении заявки кредитор указывает причину: Есть пять причин отказа:

  • Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
  • Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
  • Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
  • Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
  • Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу и счёл её недостаточно положительной.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца.

Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа. Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

  1. В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
  2. В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.
  3. В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
  4. В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.

Чего делать не нужно:

  1. Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю.

    Нарвётесь на мошенников.

  2. «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
  3. Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.

Что делать, если отказали в кредите?

Не отчаиваться.

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим. иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной». Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно.

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин. Теперь по пунктам

  1. Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд. Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению.

Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно. Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п.

Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д. Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории.

Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

  1. Несоответствие заемщика и .

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр. Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

  1. Невыплаченные займы.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода. Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

  1. Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
  2. Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
  3. Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
  4. «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.
  5. Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке.

В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Легкий кредит от Газпромбанка — от 7.5% Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой. Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите. Кое-что из приведенного выше списка можно поправить: Распространенные причины отказа в кредитеПроблема Попытка решения Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных).

Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй. Несоответствие требованиям кредитной организации Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Невыплаченные займы Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми. Черный список Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку.

Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки. Одновременная заявка в несколько банков Подобной «кредитной истерии» лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки.

Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Негативные отзывы Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений. Оцените статью90000 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru 11 718 просмотров Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruКредитыот 8.5 %ставка на годдо 2.5 млн суммаПодать заявкуот 8.9 %ставка на годдо 3 млн суммаПодать заявкуот 9 %ставка на годдо 3 млн суммаПодать заявкуПоказать всеПредыдущая статья Возврат страховки по кредиту ВТБ Следующая статья Как отказаться от кредита до и после его получения?

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Не пропустите самое важное, что происходит в ИнтернетеПодписатьсяНе сейчасАвтор публикации: Был(а) 01.09.2021 в 23:45Игорь Евгеньевич Написать сообщение Подписаться235 просмотров 44 дочитываний 09 августа 2021 в 13:01 Краткое содержание:Всего выделяется три самых распространенных основания, почему банки выносят негативные решения по заявкам потенциальных заемщиков:основные требования;платежеспособность;кредитная история.Важно понимать, что в отчете из бюро кредитных историй указывается один из фактов отказа.

Хотя, заемщика может касаться сразу два и более. Поэтому стоит проанализировать предоставляемую информацию не только по одному пункту, который фактически является причиной, но и по другим.Как бы это не казалось странно, но достаточно большое количество негативных решений выносится из-за несоответствия основным требованиям программы кредитования.

Естественно, если речь идет об онлайн-заявках на кредит. В случае с обращением в офис сотрудник сразу оценит ситуацию и откажет в дальнейшем заполнении заявки. Чтобы исключить данный нюанс стоит выбирать предложение не только по соответствию суммы финансирования и срока действия договора.

Важно уточнять еще как минимум 6 параметров.Допустимый возраст заемщика.

Понятно, что несовершеннолетним деньги в долг не предоставит ни один банк.

Часто устанавливается ограничение – с 21 года. Хотя, и это не является пределом в минимальном возрасте клиента. Могут заключаться договора только с 23-26 лет.

Что касается максимального возраста, то здесь стоит уточнять не только допустимый для подписания соглашения.

Также важен момент его окончания.

Например, некоторые банки не позволяют оформлять кредит, если на момент полной выплаты займа клиенту будет более 70 лет.Регистрация и проживание. Зачастую достаточно быть прописанным в населенном пункте, где есть офис выбранного кредитора. Хотя, могут применяться и совершенно другие разнообразные вариации этого требования.

Источник дохода. Особенно часто с данным пунктом сталкиваются граждане, являющиеся безработными пенсионерами.

С одной стороны, у них достаточный доход. С другой – они могут не соответствовать требованию об обязательном трудоустройстве.

Здесь же стоит отметить ограничения, которые могут применяться к работающим россиянам у индивидуальных предпринимателей, а не на крупные фирмы.Стаж.

Он может касаться не только на последнем месте работы, но и общего, например, за последние 5 лет.

Поэтому стоит оценить соответствие по обоим этим параметрам.Размер заработка.

Он указывается в банках не всегда.

Если же требование описано, то стоит внимательно изучить его параметры – объем дохода в месяц оценивается до налогообложения или после.Соответствие определенной клиентской категории. Некоторые программы займов могут разрабатываться для четко определенной целевой аудитории. Например, кредиты пенсионерам, работникам бюджетной сферы, силовых структур, держателям зарплатных карт и т.д.

Несоответствие этому пункту автоматически влечет отказ.Варианты решения сложностиЕсли отказ был спровоцирован по одному из вышеуказанных пунктов, то фактически единственный способ решить проблему – выбирать другую кредитную организацию.

Проблем с этим возникнуть не должно. Их в России масса. Вплоть до тех, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам, трудоустроенным неофициально лицам, а также гражданам до 80-85 лет.В классическом понимании – это соотношение предполагаемых расходов на обслуживание долга к получаемому доходу. Стоит отметить, что расходы учитывают все кредиты.

То есть не только оформляемый, но и действующие. Стандартная пропорция составляет 35-50%. В то же время она может значительно корректироваться из-за дополнительных факторов, требующих затраты от клиента.

К таковым может относиться фактически все.Иждивенцы и их количество. На жизнеобеспечение одного несовершеннолетнего ребенка необходимо больше средств, чем, например, на троих.

Соответственно, в таком варианте банк будет требовать большего уровня дохода.Транспортное средство.

Если оно дорогостоящее, то требует значительных расходов на обслуживание. В частности, оплату налога, дорогостоящие запчасти и т.д.Месторасположение рабочего места. Если оно находится достаточно далеко от места жительства, то и траты на дорогу будут более значительными.Хобби и увлечения.

Многие из них могут требовать достаточно больших расходов. Например, если говорить о нумизматах, филателистах и т.д.Вышеуказанные варианты являются лишь частью продолжительного списка.

Они отмечены для того, чтобы было понимание, что кредитор оценивает огромное количество информации о клиенте, которая так или иначе влияет на основной параметр – платежеспособность.Варианты решения сложностиЕсли был вынесен отказ по данному пункту, то решение в большинстве случаев одно – запрос займа на более длительный срок.

Таким образом уменьшается предполагаемый ежемесячный платеж. Соответственно, требования к платежеспособности смягчаются. Еще одним выходом, который можно отнести к непопулярным, является подача заявки на меньшую сумму.

Подобный подход, естественно, будет актуален только в случае, когда изначально подавалась заявка на более значимый объем долга, чем требуется по факту.Самое популярное основание для негативного решения по заявке. Многие в более молодом возрасте не задумываются о необходимости содержания данных в профильных бюро в идеальном состоянии.

Сталкиваясь с реальными проблемами, когда действительно необходимы деньги в долг.Здесь стоит отметить важный нюанс – понятия плохая кредитная история не существует.

Каждый банк оценивает ее по собственным стандартам.

Единственная запись, которая точно будет идентично воспринята всеми кредиторам – просрочка более 90 суток. В таком случае практически со 100% вероятностью будут выносится отказы по заявкам.Варианты решения сложностиЗдесь можно отметить два пути решения проблемы.

Первый – используя брешь в системе. Стоит понимать – банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Их же в России более десятка.

Единичные коммерческие структуры заключают соглашения с тремя-четырьмя. Со всеми не обменивается информацией ни один банк.

Соответственно, подавая последовательно заявки разным кредиторам есть вероятность, что один из них не получи данные о ранее допускаемых просрочках.

То есть попросту не сможет отказать из-за негативной кредитной истории, так как не будет осведомлен о ней.Второй – исправление рейтинга заемщика.

Это возможно с помощью профильных услуг.

Предоставляются они банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Если цель – получить именно кредит, то все же стоит обращаться в первый тип коммерческих структур. Частые займы в МФО банками воспринимаются не в качестве самом позитивного момента.

Правда, стоит учитывать два нюанса.

Во-первых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают продолжительное время реабилитации.

Зачастую полтора-три года. Во-вторых, даже после успешного использования улучшения кредитной истории никто не гарантирует выдачу кредита. Тем более в другом банке, а не в том, где была проведена рассматриваемая процедура.Причины отказа в банках на выдачу кредита самые разнообразные. Даже при рассмотрении трех наиболее популярных оснований видно, что в каждом из них моно выделять еще несколько профильных подкатегорий.

Хотя, располагая всей этой информацией появляется возможность увеличить шансы на положительное решение по заявке на кредит. Если же все же был получен отказ, то варианты его решения есть практически всегда. Главное – детально оценить ситуацию, проанализировать все нюансы и вновь обратиться в банк для получения кредита.

Единственное, что стоит учитывать – желательно подавать заявку в новую коммерческую структуру. Либо в ту же, но спустя 2-3 месяца.Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикацииОК Поделиться в социальных сетях:

9111.ru: как зарабатывать на публикациях?Юристов онлайн Вопросов за суткиВопросов безответовПодписаться на уведомленияМобильноеприложениеМы в соц. сетях

© 2000-2021 Юридическая социальная сеть 9111.ru *Ответ на вопрос за 5 минут гарантируется авторам VIP-вопросов.

МоскваКомсомольский пр., д. 7Санкт-Петербургнаб.

р. Фонтанки, д. 59Екатеринбург:Нижний Новгород:Ростов-на-Дону:Казань:Челябинск:

15 основных причин, почему банки отказывают в кредите

16 сентября 2021С каждым годом банки всё сильнее ужесточают требования к заемщикам. Даже с положительной кредитной историей получить кредит удается не всегда: банки находят повод отказать в выдаче ссуды. Если знать причины, по которым банк выносит отказ, то будет проще: вы сможете подготовиться и подстраховаться от всех неприятностей.Одна из самых частых причин отказа в выдаче банковского кредита – заемщик не соответствует базовым требованиям, предъявляемым к клиенту.

Нужно внимательно изучить условия выдачи ссуды и обратить внимание на следующие моменты:

  1. наличие прописки в регионе присутствия банка (обратите внимание, что иногда требуется обязательно постоянная прописка, а не временная);
  2. возрастной ценз;
  3. минимальный доход, который потенциальный заемщик может подтвердить;
  4. необходимый стаж — банки обычно требуют от 1 года общего стажа (т.е. на всех местах работы) и от 6 месяцев — на последнем месте работы.

Кроме того, уточняйте конкретные условия кредита.

Например, если подаете заявку на , посмотрите, можно ли рефинансировать кредит, взятый в том же банке. Если предлагаете залог, ознакомьтесь с требованиями к нему.Одна из основных причин отказа в выдаче кредита — несоответствие возрасту.Так, банками устанавливается минимальный возраст. Чаще всего кредиты выдают с 18 лет, но иногда с 21-23 или даже с 25 лет.Сразу после достижения 18 лет за кредитом торопиться не стоит.

По факту банк обратит внимание не только на возраст, но и на стаж работы.

Если заемщику буквально вчера исполнилось 18 лет, но он не проработал ни дня или не может доказать наличие у него официальной работы, то в кредите ему точно откажут.Обращайте внимание и на предельный возраст.

Банк указывает максимальный возраст потенциального заемщика с учетом того, что до этого времени кредит уже будет выплачен.Например, если срок кредита — 5 лет, а максимальный возраст заемщика — 65 лет, то получить ссуду можно только в том случае, если заемщик младше 60 лет.Кажется, что в век мобильных телефонов и развитых каналов коммуникаций стационарные телефоны нечто вроде динозавров.

Но некоторые банки относятся к этому достаточно серьезно и просят заемщика сообщить номер либо своего стационарного телефона, либо рабочего. Почему?В случае с фирмами это гарантия надежности — если компания работает законно, то у нее точно будет стационарный номер. По этому номеру дополнительно ее можно «пробить».Наличие городского телефона у самого заемщика — дополнительная гарантия, что до него можно будет дозвониться, если сотовый будет недоступен.Еще одна частая причина отказа в выдаче кредита — недостаточный доход.

Ряд банков предъявляют требования к минимальному размеру зарплаты.

Например, большинство кредитный продуктов Райффайзенбанка доступны только при наличии подтвержденного дохода свыше 50 тысяч рублей, Альфа-Банка — 30 тысяч, а ВТБ — 5 тысяч.Если официальная зарплата маленькая, то можно показать наличие дополнительного дохода, например:

  1. прибыли от сдачи имущества в аренду;
  2. стипендии;
  3. дохода от предпринимательской деятельности;
  4. прироста инвестиционного капитала и т.д.
  5. пенсии;
  6. гонораров и авторских отчисления;

Имейте в виду, что пособия, социальные выплаты, алименты и тому подобные платежи не рассматриваются банком как дополнительный доход.В целом, чем больше у потенциального заемщика дополнительных источников дохода, тем больше шанс на одобрение ссуды.При расчете максимального размера кредитной нагрузки банк вычитает из дохода заемщика все обязательные расходы:

  1. налоги;
  2. прожиточный минимум на ребенка и т.д.
  3. платежи по другим кредитам и обязательствам (например, алименты);
  4. квартплату;

Поэтому иногда даже при достаточном доходе следует отказ в выдаче кредита. Например, если потенциальный заемщик зарабатывает 50 тысяч рублей, но при этом 20 тысяч отдает по другому кредиту, еще 5 тысяч трат на квартплату и еще у него есть два ребенка (на каждого нужно расходов по 10 тысяч), оказывается, что у него свободно всего 15 тысяч рублей.Банк даст кредит, если только ежемесячный платеж составит не более 50% от свободных денежных средств.

При превышении этого лимита последует отказ.Банки стремятся узнать о клиенте максимум информации. Они ищут сведения в открытых источниках, делают запросы в БКИ или обмениваются данными с партнерами.Поэтому, если вдруг выяснится, что заемщик в один банк подал устную информация о размере зарплаты в 50 тысяч, а в другой передал справку, где указан среднемесячный доход на уровне 25 тысяч, то такому кандидату откажут в выдаче кредита.Иногда появляются расхождения в семейном статусе, количестве детей и т.д. Понятно, что за годы ситуация может резко поменяться.

Но если заемщик одновременно или в короткий промежуток времени подает разные сведения в разные банки, то с ним предпочтут не связываться.Завышение уровня заработной платы еще не так критично, как подача заведомо неверных сведений о себе.

Банки тщательно защищаются от мошенников, поэтому любую ошибку в анкете и сопутствующей документации будут толковать не в пользу клиента.Значительная часть отказов в выдаче денежного займа следует, если клиент банка ошибся в указании паспортных данных, адреса проживания, названии места работы и т.д. Исправить это легко: достаточно подать повторную заявку с устранением ошибок.Хуже, если заемщик выдает себя за другого человека. Здесь дело может дойти даже до уголовной ответственности.Если у потенциального заемщика есть кредит, то это полбеды.

Другой заем ему могут одобрить, если платеж по предыдущему кредиту не такой большой, а уровень дохода достаточный, чтобы обслуживать новый кредит.Однако если плательщик постоянно допускает просрочки и задерживает выплату, то это тревожный знак. Банк откажет в новой ссуде несмотря на все положительные характеристики. Ведь просрочки показывают, что человек просто не умеет обращаться с деньгами.Если клиент раньше никогда не брал кредитов, то банку неизвестно, как он себя поведет: будет платить добросовестно или же нет.

Поэтому лицам без кредитной истории крупные ссуды одобряют не столь охотно.Выходом из положения может послужить формирование кредитной истории с помощью небольшого кредита в пределах 50-80 тысяч рублей.

После того, как заемщик успешно погасит первый кредит, он сможет претендовать на большую сумму.Бизнес в России вести рискованно, и банки это понимают.

Поэтому они с осторожностью кредитуют заемщиков, которые работают у индивидуальных предпринимателей или сами являются ИП.

Конечно, всё зависит от оборотов бизнеса и статуса самого заемщика — но в целом кредиты сотрудникам ИП получить сложнее, чем, скажем, бюджетникам.Хуже, если заемщик работает в фирме-однодневке или же молодой компании, еще не зарекомендовавшей себя на рынке. Сотрудники однодневок находятся в стоп-листе банков по умолчанию, так что им за кредитом вообще можно не ходить, пока не сменят место работы.Некоторые профессии априори являются более рискованными, чем другие. Банки с опаской кредитуют пожарников, спасателей, сотрудников силовых структур, спортсменов — словом, лиц, чья работа связана с риском причинения ущерба здоровью или угрозой жизни.Причиной отказа может стать не только профессия, но и образ жизни.

Например, если человек увлекается экстремальными видами спорта, то это минус в его рейтинг надежности.Выходом из ситуации послужит оформление страховки на случай ухода из жизни или причинения тяжкого вреда здоровью.Это значимый стоп-фактор на пути получения кредита в банке.

Причем характер судимости особого значения не имеет. Банки одинаково неохотно одобряют займы и тем, кто был подвернут уголовному преследованию за нанесение вреда здоровью и за экономические преступления.Даже если судимость была снята, в БКИ всё равно будет иметься соответствующая пометка.

Заемщику придется хорошо постараться, чтобы ему дали кредит.Несмотря на то, что банки не придерживаются методов дискриминации в отношении клиентов, некоторые из заемщиков попадают в группу риска из-за своего социального статуса.

Так, банки не особо охотно кредитуют:

  1. родителей-одиночек;
  2. одиноких пожилых людей;
  3. мигрантов и т.д.
  4. временно безработных (в том числе отправленных в неоплачиваемый отпуск);
  5. женщин в декрете;
  6. студентов;

Если человек находится в такой социальной группе, то он получит отказ с расплывчатой формулировкой «По усмотрению банка». Проще говоря, кредитор не будет говорить прямо причину отказа, воспользовавшись своим правом не выдавать кредит без объяснений.Банки активно борются с отмыванием средств, поэтому будут отказывать как сотрудникам фирм-однодневок, так и номинальными директорам и учредителям таких компаний. Даже если они официально трудоустроены и получают хорошую зарплату.Казалось бы, одновременная подача заявок на кредит в несколько банков должна сыграть на руку клиенту: он сможет выбрать из одобренных предложений самое выгодное.

Однако на практике это не работает, и вот почему.Банки предполагают худшее: заемщик возьмет сразу несколько одобренных кредитов и не сможет выплачивать их все — в результате будет копиться задолженность, на взыскание которой придется потратить время, силы и деньги.Все обращения потенциального заемщика фиксируются в его кредитной истории. Поэтому, если банки видят, что клиент решил обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, то выносят отказ, страхуясь от реализации описанной выше схемы.Решение: подавать заявки в банки последовательно. Если вам одобрили кредит, но условия не понравились — откажитесь.

Тогда кредит не будет значится в кредитной истории как потенциально активный.Если заемщик сам или его кредиторы инициировали процедуру банкротства, то понятно, что новый кредит в банке ему не светит.Если же человек уже прошел процедуру банкротства и избавился от долгов, то формально это не является препятствием к получению кредита.

Однако банки вряд ли выдадут бывшему банкроту крупную сумму: ведь однажды он уже не справился со своими обязательствами.Источник:

Как узнать, почему банк отказал в кредите?

26 июля 2018Всегда было интересно, по какому принципу банк отказывает в кредите? Сам банк о причинах отказа может не сообщать, но некоторые способы узнать о них все-таки есть.

Кот-юрист разбирается с причинами отказа в выдаче кредитов.Нет, банк не обязан сообщать причины отказа в кредите. Причем такое право банка прямо предусмотрено законом. Как сказано в части 5 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по результатам рассмотрения заявки может отказать заемщику в заключении кредитного договора без объяснения причин.

То есть банк не обязан ни выдавать заемщику на руки официальный мотивированный отказ в кредите, ни даже сообщать причины отказа в устной форме. Из этого правила есть только одно исключение: если каким-то федеральным законом прямо предусмотрена обязанность банка обосновать причины отказа в кредите.Главная причина отказа в кредите — неплатежеспособность заемщика.По закону (п.1 ст.821 ГК РФ) банк может отказаться выдавать заемщику кредит совсем или в части, если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен в срок. Еще некоторые возможные причины отказа в кредите перечислены в указании Банка России №3465-У от 01.12.2014:

  1. кредитная политика банка;
  2. кредитная история заемщика;
  3. избыточная долговая нагрузка на заемщика;
  4. несоответствие информации о заемщике, которую он сам указал в заявлении, тем данным, которыми располагает банк.

О других причинах, по которым банк не желает выдавать потребительский кредит, пишет на своем сайте одно из бюро кредитных историй — НБКИ.

По их данным, иногда причиной отказа в кредите становятся полное отсутствие кредитной истории, возраст заемщика, слишком большая сумма займа, работа на ИП, судимость, отсутствие официальной работы и даже городского телефона.Да, такая возможность существует. По действующему законодательству банки обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию об отказе от заключения договора на потребительский кредит или заем.

Кстати если вы запросили в банке одну сумму кредита, а банк выдал меньше, он тоже обязан будет сообщить об этом в БКИ. Как сказано в ч.4.1 ст.4 ФЗ о кредитных историях, данные о каждой заявке человека на кредит попадают в информационную часть его кредитной истории. По отказу в кредите в кредитную историю вносятся не только дата и запрошенная сумма в кредите, но и основания отказа банка заемщику в заключении кредитного договора с указанием причины отказа.Информационная часть кредитной истории входит в состав кредитного отчета, который предоставляется заемщику по его запросу — платно или 1 раз в год бесплатно.Это незаконно.

Рассматривать заявки о предоставлении потребкредита или займа и оценивать кредитоспособность заемщика банки обязаны бесплатно.

Так сказано в ч.3 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+